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論中間性保險重復賠償發一篇論文多少錢

發布時間:2014-02-25 10:38所屬分類:保險瀏覽:1加入收藏

保險是一種合同行為,保險合同的當事人雙方在法律地位平等的基礎上,簽訂合同,享受各自的權利,承擔各自的義務。

  摘要:保險是一種合同行為,保險合同的當事人雙方在法律地位平等的基礎上,簽訂合同,享受各自的權利,承擔各自的義務。文章發表在《審計與經濟研究》上,是保險經濟論文發表范文,供同行參考。

  關鍵詞:中間性保險,重復賠償,損失補償

  保險是風險管理的一種方法,風險轉移的一種機制,通過保險可以將眾多單位和個人結合起來,將個體對應風險轉化為共同對應風險,從而提高了對風險造成損失的承受能力,保險的作用在于,分散風險、分攤損失。

  一、中間性保險的定義及其相關規定

  當前,我國《保險法》以保險標的內容為標準,將保險業務分為財產保險業務和人身保險業務兩大類。財產保險是以財產及有關利益為保險標的的保險,包括財產損失保險、責任保險、信用保險等保險業務。其保險標的具有經濟價值,能用金錢進行客觀分析評價,適用于損失補償原則,被保險人不得因保險而不當得利。

  然而,人身保險中的健康保險和意外傷害保險中的醫療費用保險又有其特殊性。這類保險以人的壽命和身體作為保險標的,因而理所當然地被歸入了人身保險范疇。然而從性質上看,此類保險則屬于損害保險,其目的僅在于補償被保險人因治療疾病所產生的費用,且此類費用是能用金錢進行計算的,因而適用于損失補償原則,被保險人不能因疾病或受傷害治療而獲得不當利益。這就是保險業界通常所說的中間性保險。[1]

  二、中間性保險重復賠償問題的案例對比

  案例1:2003年,北京一公司員工崔龍在購買了中國平安人壽保險股份有限公司的“平安團體意外傷害保險、附加意外傷害醫療保險”后,被他人打傷,在要求保險公司賠付時,保險公司以傷人者已經賠償了醫藥費為由拒賠。2004年8月22日,北京市西城區法院作出判決:崔龍無權再獲賠償。[2]

  法院的判決理由:涉及醫療費用的保險,即中間性保險,屬財產保險性質的保險,應當適用損失補償原則,由于被保險人的損失已經得到補償,所以對被保險人而言,既然無損失發生,無損失則不應當賠償。因而依據保險業在醫療保險理賠中的“常規”,即其他單位和個人(比如醫保機構、肇事者、其他保險公司)賠付了之后,保險公司不再賠付,判定保險公司不再賠付。

  三、中間性保險的法理解釋與實務沖突

  我國《保險法》第九十二條明確規定:“保險公司的業務范圍:(一)財產保險業務,包括財產損失保險,責任保險,信用保險等保險業務;(二)人身保險業務,包括人壽保險、健康保險。意外傷害保險等保險業務。”按此規定,中間性保險屬于人身保險范疇。人身保險的保險標的是人的壽命和身體,人的生命是無價的,不能用金錢來衡量。

  所以人身保險不能像財產保險那樣,根據保險事故發生時的實際損失價值來進行賠償,而只能采取定額給付方式,即只要保險合同中約定的保險事故發生,保險人就要按照約定給付保險金,而不論被保險人損失金額的多少。這樣人身保險合同的給付性就決定了保險人不應限制投保人的投保金額,也決定人身保險可以重復投保,保險人應按不同的保險合同分別給付保險金,不適用損失補償原則。

  既然中間性保險是指健康保險和意外傷害保險中的醫療費用保險,其性質就屬人身保險的性質。《保險法》第六十八條從法理上表明:被保險人可以獲得兩個或者兩個以上賠償。被保險人在享有向其他單位和個人索賠的權利時,仍享有人身保險合同約定的權利,這是兩種不同的法律關系。

  這兩項權利的獲得都是由于法定事由依法律和合同而取得。所以依據此規定,保險公司當然不得享有向第三者追償的權利,其向被保險人賠償后并不影響被保險人向第三人請求賠償;反之,保險公司也不得因被保險人從第三人處獲得損害賠償而免除其應當承擔的保險責任。這樣,一般的社會醫保和商業醫保雙重享有者就可以獲得雙重賠付,而若是由第三方引起被保險人生病或住院,被保險人或者受益人更可以獲得多重賠付。

  四、對《保險法》第六十八條的修改建議

  保險法理強調中間性保險可以重復賠償,而保險實務更傾向于損失補償原則。對此沖突,有學者認為應從保險客體體現保險利益的角度來分析:如將保險人身體健康權益作為投保客體,那么保險利益便具有人身屬性,所花費醫療費用的多少,只能視為對其身體造成傷害程度的輕重,醫療費用可以成為一種象征性的、支付保險金數額的參照,顯然不適用于損失補償原則;

  如將被保險人花費的醫療費用作為承保客體看待,那么保險利益即為被保險人獲得所花醫療費用的補償,顯然其保險利益與財產險同質,為經濟上的可保利益。[4]因此,醫療費用究竟是作為承保客體看待還是作為賠償客體參照,必然導致對該險種保險利益及補償原則的適用有著不同的認定結論。

  筆者認為從中間性保險的定義來講也許更為合適。中間性保險是指人身保險中的健康保險和意外傷害保險中的醫療費用保險。其賠償的是醫療費用損失,即被保險人因疾病或意外事故而致的醫療費用。而醫療費用本身是可以用金錢衡量與計算的,所以應適用于損失補償原則,即如果保險事故是由第三方責任引起的,保險人既可以在給付了保險金后,要求被保險人將向第三方追償的權力轉交于保險人,也可在第三方進行了賠償后,又予給付或補足差額,如果存在重復保險,也應按照一般財產保險中重復保險下的賠償方式進行給付。

  經濟管理期刊發表須知:《審計與經濟研究》是由南京審計學院主辦的經濟類學術理論期刊,創辦于1985年,自1991年在國內外公開發行。《審計與經濟研究》原為季刊,1996年起改成雙月刊。本刊現為大16開本,112頁,單月10日出版,定價8元。郵發代號:28-255。


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