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保險新發展應用制度管理

發布時間:2015-11-10 12:00所屬分類:保險瀏覽:1加入收藏

有關現在保險建設管理的新應用制度有哪些呢?應該如何來加強對保險建設管理應用的新技巧呢?同時現在保險的新應用制度有什么影響及意義呢?文章發表在

  有關現在保險建設管理的新應用制度有哪些呢?應該如何來加強對保險建設管理應用的新技巧呢?同時現在保險的新應用制度有什么影響及意義呢?文章發表在:《保險研究》,《保險研究》(月刊)1980年創刊,是中國保險學會會刊,是我國目前向海內外公開發行的唯一一本保險理論刊物,是保險界全國中文核心期刊、全國金融保險類核心期刊。自1980年創刊以來,《保險研究》為繁榮學術研究、創新保險理論和促進我國保險事業發展做出了積極貢獻,已逐漸成為領導決策的參謀、信息交流的窗口、理論研究的園地、實際工作者的助手。

  摘要:資金融通功能與金融市場的發達程度密切相關。在“銀行主導型”的傳統金融市場中,金融資源配置方式主要是通過銀行的間接融資來完成的,保險對金融資源配置的功能受到極大的抑制。隨著經濟的發展,特別是金融創新的日新月異,保險資金融通功能發揮的空間非常廣闊,保險業已在金融市場中占據非常重要的地位,是資產管理和股市的重要參與者,持有很大比例的上市公司股票,市值很高。如1998年全球40%的投資資產由保險公司管理,保險公司持有的上市公司股票市值占整個股票市值的比重,美國為25%,歐洲為40%,日本為50%。

  關鍵詞:保險管理,金融建設,經濟師論文

  一、現代保險的三大功能及其之間的關系

  (一)現代保險的三大功能

  隨著保險業在國民經濟中的地位日益凸顯,保險已逐漸滲透到社會經濟生活的各個領域,保險的功能也得到了空前的發揮。現代保險至少具有保障、資金融通、社會管理等三大功能。

  隨著社會經濟發展、科技進步和人們風險意識的提高,保險,作為一種經濟保障制度,在保障經濟、促進改革、穩定社會、造福人民方面發揮了重要功能,被譽為社會的“安全網”和“精巧的穩定器”。隨著現代保險在社會經濟生活領域中發揮功能的不斷延伸,客觀上要求對其功能的認識有一個逐步提高的過程。這對于正確把握我國保險業的發展方向,將保險業的可持續發展融人國民經濟和社會發展之中具有十分重要的意義。

  1.保障功能。這是保險的基本功能,是由保險的本質特征所決定的,該功能主要體現在以下幾個方面:(1)分散風險。現實生活中,人們不可避免地面臨著種種風險,而風險的發生是不確定的,保險是一種有效的風險轉移機制。人們之所以購買保險,并不是因為保險本身具有消除各種風險的特質,而是通過保險這一制度能將人們面臨的各種風險轉嫁出去,交由專門經營風險的保險組織承擔,并且在既定的風險事件發生后,人們能夠從保險組織那里獲得一定的經濟補償,從而擺脫因風險事件造成的困境,解除人們在生產生活等活動中的后顧之憂。(2)經濟補償或給付。即在風險發生時,保險人在約定的責任范圍內,按照保險財產實際損失數額或者約定金額給予賠付,從而保障社會再生產過程得以連續進行,或者避免被保險人及其家屬在生活上陷于困境。(3)促進社會安定。美國著名心理學家馬斯洛提出了人類需要五個層次理論,即生理、安全、愛與歸屬、尊重和自我實現的需要。其中,安全的需要包括物質上的勞動安全和職業安全、經濟上的生活安定和未來保障、心理上的免于災難威脅和安全感。保險作為一種經濟保障制度,通過分散人們面臨的各種風險,并對因風險事故造成的意外損失給予經濟上的補償,能夠彌補人們所遭受的不幸損失,消除人們對未來生活的憂慮和恐懼心理,從而達到安定社會的目的。

保險新發展應用制度管理

  無數事實證明,每次災害與風險的爆發尤其是重大災害與風險的爆發,往往是保險的保障功能發揮最充分的重要契機,因為災害能夠喚醒人們的風險意識,而這正是保險業賴以發展的客觀基礎。我國自恢復國內保險業務以來,經歷過無數次大的自然災害,每次大災的爆發均帶來過一個保險業發展的高峰。2003年“非典”疫情肆虐,推動了保險業的迅速發展,因為“非典”疫情的蔓延,大大激發了人們的健康意識和風險保障需求,人們對保險保障功能的認識也就更為深刻。如2003年1-4月份,各壽險公司健康險保費收入就達55.3億元,占人身險總保費的4.78%,較去年同期增長69.67%,增速遠遠超過養老金保險和人壽保險業務。可見,保險作為一種經濟保障制度已逐漸為人們所接受。

  2.資金融通功能。這是保險的衍生功能,是在保險基本功能的基礎上衍生出來的,該功能隨著現代保險業、尤其是壽險業的迅速發展和金融環境的不斷完善而越來越突出。所謂資金融通,是指資金的積聚、流通和分配過程,保險的資金融通功能主要指保險資金的積聚和運用功能。具體來說:(1)資金的積聚。保險公司主要通過銷售保險產品等渠道,吸引、積聚社會閑散資金,促使社會資金從各個行業流向保險公司。保險資金的積聚功能,對社會儲蓄具有一定的分流作用,有利于實現儲蓄向投資的轉化。(2)資金的運用。保險經營的長期性,使得保險公司進行資金運用成為可能。為了確保未來償付能力的充足性和保證經營的穩定性,保險公司必須進行資金運用以提高保險資金的收益率,這主要通過保險資金從保險公司流向資本市場而實現,保險公司則成為資本市場的重要機構投資者。

  由于保險資金具有規模大、期限長的特點,充分發揮保險資金融通功能,一方面可以積聚大量社會資金,增加居民儲蓄轉化為投資的渠道,分散居民儲蓄過于集中銀行所形成的金融風險,有利于優化金融資源配置、提高金融資源配置效率。另一方面,可以為資本市場的健康發展提供長期的、穩定的資金支持,改善資本市場結構;同時,也能夠為保險資金提供有效的風險分擔機制,滿足保險資金對安全性、流動性和收益性的要求,從而實現保險市場與資本市場的有機結合和協調發展。正是由于保險具有資金融通功能,進而具備了金融屬性,因此保險業便與銀行業、證券業一起成為金融業的三大支柱。

  3.社會管理功能。現代保險對于社會的管理,不同于以國家為主體的“他我管理”,也不同于政治、經濟、文化等各方面的部門管理,而在于通過其各項功能的發揮,能夠促進、協調社會各領域的正常運轉和有序發展,即起到“社會潤滑劑”的作用。社會管理功能是保險的又一衍生功能,隨著保險業在社會發展中的地位不斷鞏固和增強,該功能日益突現。主要表現在:(1)保險通過發揮經濟補償或給付功能,一方面使得保險基金在廣大被保險人之間實現了社會再分配,另一方面為社會經濟發展和人們生活提供強有力的經濟保障,熨平社會發展中的不安定因素,客觀上起到社會穩定器的作用。(2)參與社會風險管理。保險的經營對象是風險,保險進行風險管理,主要體現在防災防損工作上,其最大特點就在于積極主動地參與、配合社會防災防損部門開展防災防損工作。一方面能夠有效承擔風險管理的社會責任,有利于增強償付能力,降低投保人支付成本,提高自身經濟效益,另一方面通過積累大量的損失統計資料,可以為社會防災防損部門進行風險管理提供可靠的依據,同時能夠培養投保人的風險防范意識,盡可能地減少社會財富的滅失。(3)保障交易,啟動消費。在市場經濟條件下,交易雙方往往會面臨各種風險,尤其是信用風險,而風險的存在會阻礙商貿交易活動的/頃利進行。由于保險的介入,可以將交易過程中的風險轉嫁給保險公司承擔,不但能夠提高交易雙方的信用度,減少交易雙方的糾紛或分歧,促成交易的成功,而且還能夠啟動社會潛在消費,擴大內需,如出口信用保險、住房按揭保險、汽車消費貸款保證保險等等。(4)優化金融資源配置。例如,保險資金融通功能的發揮,一方面通過積聚大量的社會閑散資金,化零為整,起到分流社會儲蓄、實現儲蓄向投資的轉化以及分散金融風險的作用,一方面又通過資金運用,參與資本市場運作,對于推動資本流動、實現金融資源在全社會中的合理配置具有不可替代的作用。(5)減少社會成員之間的經濟糾紛。隨著人們法律意識的增強,責任保險得到了迅速發展,如機動車輛第三者責任保險能使受害人得到及時救治和經濟補償,減少致害人與受害人之間的經濟糾紛,從而起到安定社會的作用。(6)補充和完善社會保障制度。社會保障制度被譽為“社會的減震器”,它為社會提供諸如養老、醫療、失業、救助等方面的基本的經濟保障。而商業保險則為社會提供較高水平、多層次的保障服務,能夠滿足人們日益增長的多樣化的保障需求,是對社會保障制度的重要補充和完善。

  (二)正確認識三大功能之間的關系

  在現代保險的三大功能中,保障功能是與保險相伴而生的,它是保險的本質和核心內容,也是保險區別于銀行、證券的顯著特征;資金融通和社會管理功能則是保險隨著經濟發展,在其保障功能基礎上產生的衍生功能。三者之間是一種本質與衍生的關系。簡言之,前者是基礎和前提,處于主導地位,后兩者產生于前者并服務于前者,處于從屬地位,并以不斷完善前者的作用內容和擴大其影響范圍為主要職責。隨著保險衍生功能的逐漸發達,如投資型保險產品的推陳出新,在實踐中有人不斷將保險的最本質功能——保障功能加以弱化甚至忽略,過分強調保險的投資功能、夸大保險產品的投資回報率,恰恰漠視了廣大剛剛擺脫溫飽的消費者對于保障型險種的巨大需求,容易誘使保險消費者形成“輕保障、重收益”的非理性消費理念,表現在:消費者在購買保險產品時,不是根據自身風


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